X Money 在 $10M FDIC 保障下全国上线，沃伦 警告风险

X Money 于 7 月 27 日面向全国所有 Premium 订阅用户推出，结束其自 6 月下旬开始的仅 Premium+ 测试版阶段。该银行产品集成在 马斯克 的 X 平台（原 Twitter）中，如今提供存款账户、点对点支付和借记卡，并通过 Cross River Bank 的资金归集（sweep）计划在 41 个州和华盛顿特区提供最高 1,000 万美元、与 FDIC 挂钩的保障。参议员 Elizabeth Warren 就该扩张发布了警告，称 马斯克 运营 X 的过往记录可能对消费者、国家安全以及金融体系稳定性带来风险。

X Money 从测试版扩展至全国 Premium 订阅用户

X 于 6 月下旬在内部测试中先将 X Money 面向一小部分 Premium+ 订阅用户开放。7 月 27 日的扩展将该产品推送至全国的标准 Premium 和 Premium+ 两个等级，使其首次不再处于仅限邀请的状态。该服务将存款账户、点对点支付和借记卡打包在 X 应用本身之内，属于 马斯克 自收购该平台以来一直追求的策略：让用户从不必离开平台。

X 于 2025 年 1 月首次释放该计划信号，当时 Visa 作为其首个支付合作伙伴入驻。随后，时任 X 首席执行官 Linda Yaccarino 称之为“Everything App 的又一个里程碑”，而 Visa 表示，其 Visa Direct 网络将让账户持有人“使用借记卡实时为账户注资并完成转账”。如今，该合作中的 Visa Direct 通道已支持向 Premium 用户逐步推出的借记卡转账。

Premium 分层解锁 6% 年化收益率和金属借记卡

Premium+ 订阅用户可立即获得其余额的 6% 年化收益率（APY），而标准 Premium 用户在满足直接存款要求后也能解锁同样的利率。每个账户都配有可插入 Apple Wallet 的虚拟 X Card，并可选择订购一张可定制的实体金属卡，卡面印有用户的账号标识（handle）。卡片消费可获得 3% 现金返还，转账不收取任何跨境交易费用，新注册用户则会收到 15 美元的欢迎存款。

X Money 还承诺在平台内用户之间提供免费、无限额的转账。“你的资金，在世界上最强大的网络上，”官方 X Money 账号在推出时发布了这句话，并将该产品直接与 X 内置的社交分发绑定在一起。

Cross River Bank 在 41 个州和华盛顿特区提供 1,000 万美元 FDIC 保障

存款存放于 Cross River Bank，这是一家受监管的合作方。其运营现金归集（cash-sweep）计划会将资金分散到多家机构，从而将 FDIC 保障上限扩展至每个账户最高 1,000 万美元——约为标准 25 万美元上限的 40 倍。如今，X 已在 41 个州和华盛顿特区获得资金传输（money-transmitter）牌照，尽管纽约和马萨诸塞州仍未纳入其中。

参议员 Elizabeth Warren 已就 X 的银行雄心向其施压并发出警告：“如果你运营 X 的过往记录能够说明你将如何运营 X Money，那么消费者、我们的国家安全以及金融体系的稳定性都可能面临风险。”她的函件还提到了 GENIUS Act 中一处“可疑的豁免条款”，即 2025 年的联邦稳定币法律。她表示，该条款让像 X 这样的公司可以在不必遵循传统发行方所面对的相同批准要求的情况下发行稳定币；同时，她还指出了与 Cross River Bank 先前 FDIC 执法历史相关的担忧。

灰度分析师预测 X Money 将融入加密货币

目前，X Money 仍是基于法币的产品，尚未确认稳定币或代币集成。灰度（Grayscale）研究主管 Zach Pandl 表示，当前的构建是一个起点而非终点，并补充道：“尽管我们认为，X Money 将从传统法币/银行基础设施开始，但最终朝着更深度的加密货币集成迈进似乎不可避免。从我们的观点看，Crypto 将在这一演进中扮演核心角色。”

随着 Premium 和 Premium+ 用户现已完成全国上线，接下来值得关注的下一个关键数据点是：X Money 是否能覆盖美国每一个市场（因为纽约和马萨诸塞州仍未解决）；以及 马斯克 的银行通道未来是否会最终与该公司自产品最初推介以来就表示可能要集成的加密资产相连。

常见问题

X Money 于 7 月 27 日推出了什么？
X Money 于 7 月 27 日面向所有 Premium 订阅用户在全国范围内推出，结束其仅 Premium+ 测试版阶段。该产品通过 Cross River Bank 在 41 个州和华盛顿特区提供与 FDIC 挂钩的最高 1,000 万美元保障，并提供存款账户、点对点支付和借记卡。

为什么参议员 Elizabeth Warren 会就 X Money 发出警告？
参议员 Elizabeth Warren 警告称，马斯克 运营 X 的过往记录可能对消费者、国家安全以及金融体系稳定性带来风险。她的函件也提到了 GENIUS Act 稳定币法律中的一处“可疑的豁免条款”，以及 Cross River Bank 先前 FDIC 执法历史相关的担忧。

X Money 如何提供 1,000 万美元的 FDIC 保障？
X Money 通过 Cross River Bank 的现金归集（cash-sweep）计划，为每个账户提供最高 1,000 万美元的 FDIC 保障；该计划将资金分散到多家机构，从而使保障额度大约在标准 25 万美元上限之外再延展 40 倍。