俄罗斯商业银行每年可能因引入央行数字货币而损失超过1000亿卢布的手续费收入。国家评级机构（НРА）的一项研究显示，分析师估计，五年内银行存款资金流出可能达到10%，这将严重打击其利润率。损失的主要原因将是收单业务减少，因为数字卢布结算将通过俄罗斯央行的平台进行，而不是通过商业银行进行。
如果数字卢布至少占非现金结算总额的14%，很可能会出现如此规模的损失。若这一情况发生，按俄罗斯居民账户余额总额67万亿卢布计算，每年资金流出将达到1万亿至1.5万亿卢布。
实施成本和投资回收期
НРА估计，每家银行实施央行数字货币的成本为1亿至3亿卢布。收回此类投资需要多年时间，尤其是对规模较小的信贷机构而言。按数字卢布交易收取0.1%的手续费计算，银行需要完成1000亿至3000亿卢布的支付，才能收回这笔投资。
短期收入预测
电子货币市场参与者协会负责人维克多·多斯托夫认为，由于数字卢布交易量较低，前两年的手续费收入损失将保持在较小水平。不过，如果政府将公务员和养老金领取者的款项改为以数字卢布发放，银行可能会遭受极其严重的后果。
数字卢布的发展情景
НРА专家模拟了数字卢布渗透率的三种情景：保守情景、基准情景和乐观情景。五至七年后，根据不同情景，数字卢布在货币流通中的占比可能达到5%至30%。研究作者认为，最现实的是数字卢布占比为15%–24%的基准情景。专家预计，未来一至两年内数字卢布的普及程度不会显著提高。
分析师还关注了中国的经验。中国较早推出了数字人民币，尽管采取了包括发放“直升机撒钱”在内的积极刺激措施，但目前仍未能实现数字人民币交易占比的显著提升。
大型银行必须接入
自9月1日起，俄罗斯最大的12家银行必须为客户提供数字卢布服务，大型零售连锁企业也必须接受数字卢布付款。俄罗斯联邦储蓄银行（Sberbank）管理委员会副主席兼首席财务官塔拉斯·斯克沃尔佐夫指出，目前俄罗斯居民对数字卢布的需求并不高，数字卢布主要对俄罗斯央行本身具有吸引力。
问题与回答
五年后存款资金流出可能达到百分之多少？
根据НРА的计算，如果数字卢布在非现金结算中的占比达到一定水平，五年内存款资金流出可能达到10%。
分析师考虑了哪些数字卢布发展情景？
НРА专家提出了三种情景：保守情景、基准情景和乐观情景。在这三种情景下，五至七年后数字卢布的占比可能达到5%至30%。最有可能出现的是占比为15%–24%的基准情景。
自9月1日起银行承担哪些义务？
从这一天起，俄罗斯最大的12家银行必须为客户提供数字卢布服务，大型零售连锁企业也必须接受数字卢布付款。
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