摩根大通、美国银行、摩根士丹利限制 AI Agent 访问客户账户

包括摩根大通、美国银行和摩根士丹利在内的美国大型银行，正在限制第三方 AI Agent 访问客户账户。此前有报道称，自动化系统会使用银行网银登录凭证运行。10 月 22 日的一份报告指出，富国银行也在应对这一问题。知情人士称，曾出现 AI Agent 联系银行呼叫中心或尝试执行账户相关操作的情况，但没有明确证据表明客户曾发出相应指示。这些事件暴露出金融机构采用 AI Agent 面临的一项挑战：客户可能授权软件访问账户，但这项授权未必符合银行的安全要求，也无法明确软件可以执行哪些交易。

这些报道并未证实发生了大范围未经授权的资金划转，也未量化客户损失。摩根士丹利表示，尚未发现失控的 AI Agent 访问其平台；摩根大通则确认了对外部 AI Agent 的限制。

摩根大通 CEO 杰米·戴蒙谈第三方 AI Agent 风险

许多 AI 助手可以浏览网站、输入凭证，并代表用户完成多步骤任务。有些助手使用客户提供的用户名和密码访问金融账户，而非通过银行批准的专用连接。这使得自动化访问难以与普通客户会话区分开来。

摩根大通 CEO 杰米·戴蒙在银行 10 月 13 日的财报电话会议上谈到了这一问题，并警告称，外部 AI Agent 会给客户和金融机构带来风险。戴蒙表示：“你不会希望出现失控的 AI Agent，而且可能会有成千上万个。”他还补充说，客户需要了解，授权外部软件访问金融账户可能会导致责任转移。

摩根大通表示，不允许第三方使用共用的银行登录凭证登录客户账户，但支持通过开放银行服务提供商进行安全且经客户授权的数据共享。美国银行和花旗集团也限制了外部 AI Agent 的访问。这些限制主要针对不受控的账户访问，而非银行在客户服务、风险管理和运营自动化中内部使用 AI。

AI Agent 对银行存款业务构成竞争挑战

除了网络安全问题，AI Agent 也给传统存款银行带来竞争压力。AI 金融助手最终可能会比较存款利率、识别闲置余额，并发起资金划转，将资金转入收益率更高的账户。这类服务可能让客户对利率差异更加敏感，从而降低低成本存款的稳定性。

对银行而言，这会给净利息收入带来压力，尤其是当客户目前在利息相对较低的账户中持有大量余额时。在摩根大通第三季度财报电话会议上，首席财务官杰里米·巴纳姆指出，追求更高收益的存款流动，以及来自金融科技服务商的竞争，是个人 AI Agent 可能同时加剧的两项既有压力。

潜在的财务影响取决于普及程度、授权支付连接的可用性，以及客户是否允许 AI Agent 自动划转资金。报道中的账户访问事件并不能证明 AI 驱动的存款迁移已经大规模发生。

Sygnum 和 Visa 展示受控的 AI 访问模式

一种可能的折中方案是将获取账户信息的权限与执行交易的权限分开。只读连接可以让获批应用获取余额和交易记录，而无需提供不受限制的账户访问权限。随后，支付和资金划转可以要求额外认证、针对具体交易的授权以及明确的支出限额。

金融机构已经在测试受控模式。瑞士的 Sygnum 展示了由 AI 辅助的区块链银行交易流程，要求客户授权，同时由客户保留对私钥和交易授权的控制权。

欺诈检测则提供了另一项商业机会。Visa 同意以 24 亿美元收购 BioCatch，这表明市场正加大对行为智能技术的投资，以帮助识别账户接管、可疑会话以及涉及自动化 AI Agent 的交互。

银行面临制定外部 AI Agent 访问标准的抉择

接下来的挑战是建立可靠标准，以识别 AI Agent、记录用户同意、限制其金融权限，并在自动化交易出错时确定责任。金融机构还必须决定，是通过受控接口允许外部开发的 AI Agent 接入，还是将 AI 功能集中在自有银行应用中。

两种方案都需要付出代价。阻止外部 AI Agent 可能会限制新型金融服务的发展，而开放广泛访问则会增加监控、认证和潜在责任方面的要求。除了 AI 软件开发者，身份认证、欺诈防范和安全支付基础设施领域也蕴含商业机会。

常见问题

摩根大通 CEO 杰米·戴蒙在 10 月 13 日如何评价第三方 AI Agent？

摩根大通 CEO 杰米·戴蒙在银行 10 月 13 日的财报电话会议上谈到了这一问题，并警告称，外部 AI Agent 会给客户和金融机构带来风险。戴蒙表示：“你不会希望出现失控的 AI Agent，而且可能会有成千上万个。”他还补充说，客户需要了解，授权外部软件访问金融账户可能会导致责任转移。

哪些银行正在限制第三方 AI Agent 访问客户账户？

包括摩根大通、美国银行、摩根士丹利和富国银行在内的美国大型银行，正在限制第三方 AI Agent 访问客户账户。花旗集团也限制了外部 AI Agent 的访问。摩根大通表示，不允许第三方使用共用的银行登录凭证登录客户账户。

Visa 同意以多少金额收购 BioCatch？

Visa 同意以 24 亿美元收购 BioCatch。这项收购表明市场正加大对行为智能技术的投资，以帮助识别账户接管、可疑会话以及涉及自动化 AI Agent 的交互。