菲律宾制定开放金融框架以实现电子钱包贷款接入

菲律宾中央银行（Bangko Sentral ng Pilipinas）正在开发一种开放金融框架，使菲律宾消费者能够通过标准化 API 安全地共享电子钱包的交易历史和其他金融数据给放贷方。该举措旨在弥补一个缺口：数以百万计的菲律宾人使用数字支付平台缴纳账单、进行购买和转账，但这些金融活动分散在各个提供商之间，且往往不计入传统信用评估。根据菲律宾中央银行（BSP）数据，2024 年数字支付按交易量占零售支付交易的 57.4%，但目前缺乏一个标准化系统，允许消费者在机构之间转移更广泛的金融历史。该框架旨在让消费者掌控自己的数据，同时帮助放贷方更准确地评估借款人，从而可能降低没有传统银行业务记录的人的贷款成本。

开放金融框架通过 API 使安全数据共享成为可能

开放金融如同一种权限系统，允许金融公司在获得授权时安全地共享消费者数据。银行或电子钱包不再通过手动提交文件，而是通过应用程序编程接口传输所选信息，这些接口充当安全的数字连接器，以标准格式交换数据。该系统要求针对每一次数据传输获得消费者同意，并可指定共享哪些信息、发送给哪些接收方以及用于何种目的。消费者可随时撤回同意。

该框架的范围超越传统银行账户，涵盖电子货币、投资、养老金和保险产品。其覆盖面不同于通常仅关注存款账户的开放银行概念。在该系统下，来自自由职业者付款、账单支付和电子钱包交易的金融记录可能会成为信用评估的一部分，尤其有利于与传统银行体系缺乏关联的消费者。

BSP 测试开放金融试点：用于 PERA 退休账户

BSP 已开始通过针对个人股权与退休账户（Personal Equity and Retirement Accounts）的开放金融试点测试这一设想。在该项目下，经过核实的客户可以授权一家银行或电子钱包向 PERA 管理方发送现有信息。该试点减少了消费者在开设退休账户时反复提交相同记录的需求。

拟议立法赋予消费者数据可携权利

《开放金融与消费者数据赋权法案（Open Finance and Consumer Data Empowerment Act of 2025）》旨在为 BSP 的框架提供法律基础。截至 2026 年 7 月，该法案正由众议院负责银行和金融中介事务的委员会审议中。该拟议立法宣称，消费者有权控制其金融数据的使用与共享。

根据法案条款，消费者将被允许至少每个日历季度一次、免费以可携带、结构化且可被机器读取的格式获取其信息。他们可以指示持有其记录的公司安全地将副本转移给获得 BSP 认可的接收方。该措施还包括允许消费者撤销同意、请求更正不准确信息，以及在适用情况下请求删除的条款。金融公司在银行、税务、反洗钱以及其他法律要求下仍需保留相关记录。

受覆盖的金融公司必须开发安全的 API，并提供数字仪表板，让消费者能够管理权限并查看哪些获得认可的公司已访问其数据。该法案必须通过国会两院并在这些条款可执行之前签署成为法律。

常见问题

开放金融是什么，菲律宾如何运作？
开放金融是一种基于权限的系统，在获得消费者授权后，允许金融公司通过应用程序编程接口安全地共享消费者数据。菲律宾中央银行（Bangko Sentral ng Pilipinas）正在开发一个框架：消费者可以指示银行或电子钱包以标准化数字格式将选定的金融信息转移给获得 BSP 认可的接收方，并可控制共享哪些数据以及在任何时间撤回同意。

在拟议框架下，消费者可以共享哪些金融数据？
该框架涵盖银行账户、电子钱包、投资、养老金和保险产品的记录，包括交易历史、支付模式、现金流数据以及账单支付记录——这些信息目前存在于多个金融平台中，但在机构之间并不容易进行可携带转移。