韩国 FSS 将储蓄银行的自动贷款 LTV 上限设为 100%

韩国金融监督院（FSS）于 7 月 24 日向储蓄银行发布新的以汽车作抵押的贷款（auto-secured loan）指引，将贷款与抵押品价值（LTV）比率上限设为 100%，并要求任何超出部分以标准信用贷款方式承销。该举措旨在防止在 6 月 27 日实施的信用贷款监管趋严后出现“气球效应”。根据 FSS 于 7 月 19 日提交给国会议员 Kim Sang-hoon 办公室的数据显示，在 6 月 27 日新规实施后，储蓄银行个人以汽车作抵押贷款的日均申请量约增长 150%，达到每个营业日 5,636 份，而 1 月至 5 月期间为每日 2,230 份。该指引此前也曾对资本融资领域发布类似命令，即超出车辆抵押品价值的过度放贷引发了担忧。

FSS 对储蓄银行的以汽车作抵押贷款设定 LTV 100% 上限

FSS 于 7 月 24 日向各个个人储蓄银行分发一份题为《与以汽车作抵押贷款（家庭）相关的注意事项》的业务协作通知。通知要求，以汽车作抵押贷款应作为原则在 100% 的 LTV 范围内运作，任何贷款金额超过该比例的部分，必须按与一般信用贷款相同的标准进行筛选并发放。此前，以汽车作抵押贷款并不存在明确的 LTV 规定，但 FSS 现在实际上把 100% 确立为管理基准。按照该规则，如果借款人的信用贷款额度已在其年收入水平内被用尽，那么要获得超过车辆抵押品价值的贷款会变得困难。

FSS 据称还将商用车辆贷款从信用贷款年收入上限监管中豁免，即使 LTV 超过 100%，也承认这些贷款以用于经营目的的车辆作为抵押品。FSS 报道称，已通过电话向部分以汽车作抵押贷款资产组合规模相对较大的储蓄银行解释了这些指引。

6 月 27 日信用趋紧后汽车贷款申请激增 150%

FSS 于 7 月 19 日提交给国会议员 Kim Sang-hoon 办公室的数据显示，6 月 27 日贷款监管生效后，储蓄银行个人以汽车作抵押贷款的日均申请量达到每个营业日 5,636 份。这较 1 月至 5 月期间记录的每日 2,230 份日均申请量，约增加 150%。储蓄银行部门中，家庭信用贷款占总贷款组合的 40% 以上。自去年起，信用贷款额度被限制在借款人年收入范围内后，该行业一直在寻求收入多元化。

尽管储蓄银行部门此前很少出现以汽车作抵押贷款超过 LTV 100% 的案例，但在信用贷款监管趋严后，该行业在受家庭贷款监管影响相对较小的产品（例如以汽车作抵押贷款与商用贷款）上呈现出扩展迹象。FSS 似乎已启动了预先性的管理。

FSS 澄清以汽车贷款承销标准的原则

FSS 之前在资本融资领域也曾发布相同的注意事项指引，此前因出现以汽车作抵押贷款超过车辆抵押品价值的情况而引发担忧。这一最新举措纠正了先前的做法：虽然以汽车作抵押贷款主要在车辆抵押品价值以内发放，但在反映借款人信用状况与偿付能力的情况下，也可能超过车辆价值。FSS 官员表示：“在储蓄银行中，只有部分机构经营以汽车作抵押贷款，而且规模小于资本部门，发放集中在少数公司。我们传达了这样的原则：以汽车作抵押贷款应在 LTV 100% 范围内处理，任何超出部分都应按与一般信用贷款相同的标准进行筛选，以规范在以汽车作抵押贷款被过度运作的部分市场。”

常见问题

韩国 FSS 在 7 月 24 日针对以汽车作抵押贷款做了什么？

FSS 向储蓄银行发布指引，将以汽车作抵押贷款的 LTV 上限设为 100%，任何超出金额都需要按标准信用贷款方式承销。

为什么 6 月 27 日后储蓄银行的汽车贷款申请增加？

在 6 月 27 日实施的信用贷款监管趋严后，申请量约增加 150%，因为该监管将信用贷款额度限制为借款人的年收入。