Money Transfers in Russia: Risks of Bank Cards and Cryptocurrency

在俄罗斯，个人之间转账的条件变得更加复杂，无论是通过银行卡还是加密货币，但两者的风险各不相同。一名使用未成年跑分人员名下银行卡的莫斯科交易员，面临依据《俄罗斯联邦刑法典》第187条第5款和第150条第3款被判处最高13.5年监禁的威胁。普通的 P2P 转账参与者也面临风险：如果银行卡收到诈骗受害者转来的钱，收款人就会成为资金链条中的一环，并可能收到调查人员的传唤，甚至可能来自其他地区。

银行渠道：加强监管与新增限制

俄罗斯总统签署了2026年6月26日第210-ФЗ号联邦法律，该法被称为“反欺诈2.0”。该法授权银行在发现客户设备存在恶意软件迹象时暂停或拒绝转账。法规还建立了统一的银行卡登记制度，每人持有的银行卡总数不得超过20张，涵盖所有银行。该限额将于2027年9月1日开始生效；关于银行和通信运营商因未能拦截诈骗而作出赔偿的主要规定，将于2027年3月1日生效。

与此同时，其他监管措施也在加强。俄罗斯央行扩大了可疑诈骗交易迹象清单；根据第461-ФЗ号联邦法律，自2026年9月1日起，俄罗斯联邦金融监测局可直接访问快速支付系统（СБП）和“Мир”卡的数据。因此，转入个人银行卡的款项，尤其是大额或异常转账，更容易被冻结。根据第115-ФЗ号法律冻结账户，以及适用《俄罗斯联邦刑法典》第187条追究非法流通支付工具的责任，已经形成了实际执法惯例。

加密货币渠道：有明确截止日期的过渡期

2026年8月4日第282-ФЗ号联邦法律《关于数字货币和数字权利》规定，数字货币交易只能通过持牌经纪商和俄罗斯央行登记册中的兑换机构进行。大部分条款自2026年9月1日起生效。

俄罗斯央行于10月12日至15日说明了新制度的细节。个人之间的直接 P2P 交易仅允许进行至2027年7月1日，此后将被禁止。不得将数字货币转入个人自己的非托管钱包，也就是由本人持有私钥的钱包。个人之间通过数字存管机构管理的地址进行转账，同样被禁止。

根据2026年2月20日第38-ФЗ号联邦法律，数字货币被认定为刑事诉讼中的财产。查扣数字货币的实践已经出现：10月10日，调查人员在喀山的一起逮捕案件中，从 RoboForex 平台账户中转出了 6 328 $USDT ，以便查扣。

禁令不等于处罚：立法空白

Garantex 交易所创始人谢尔盖·门杰列耶夫指出，禁止某项行为并不意味着对该行为设有处罚。他以货币替代品为例：发行这类替代品虽被禁止，但没有相应的处罚。俄罗斯首个 ICO 的创始人米哈伊尔·什利亚普尼科夫发行了自己的“科利昂币”，但由于不存在相应条款，并未受到行政处罚。

门杰列耶夫表示，P2P 交易的情况也类似：虽然有禁令，但没有相应的处罚条款。只有组织相关活动才须承担责任。针对普通 P2P 交易，不存在类似《行政违法法典》第15.25条那样处罚违反外汇法规行为的规定。

国家杜马于7月8日一读通过了相关修正案，其中拟增设《俄罗斯联邦刑法典》第171.7条和《行政违法法典》第15.29.1条。这两项规定均针对未在俄罗斯央行注册或取得许可而组织数字货币流通活动的人，并将于2027年7月1日生效。适用刑事条款需要达到数额较大的收入或损失，即350万卢布起。这些修正案没有为普通收款人另设处罚。跑分卡是例外：使用此类银行卡适用《俄罗斯联邦刑法典》第187条。

不同渠道下的收款人风险

对于收款人而言，不同渠道各自带来不同风险。

银行卡。 收款人无法控制资金来源。如果付款人转来诈骗受害者的钱，账户将根据第115-ФЗ号法律被冻结。银行卡持有人可能会被调查人员传唤，甚至可能要去其他地区，以查明资金去向。认识付款人也无法让其免受这些风险。

不使用银行卡的加密货币。 2027年7月1日之后，法律将不再允许个人之间直接进行 P2P 交易，但不会为此设定处罚。代价是无法获得法律保护：数字货币被认定为财产，调查人员可以将其查扣。

涉及银行卡的加密货币。 这种组合会带来银行渠道的所有风险。链条中一旦出现银行卡，尤其是他人的银行卡或跑分卡，《俄罗斯联邦刑法典》第187条就会生效。

风险结构：真正的界限在哪里

区别不在于加密货币和法币，而在于结算中是否使用银行卡。有银行账户的地方，就会受到反欺诈措施、第115-ФЗ号法律和《俄罗斯联邦刑法典》第187条的约束。目前，针对加密货币 P2P 交易的禁令尚未配套对普通参与者的处罚。

在俄罗斯，个人之间已经没有合法且安全的互联网转账方式：银行卡受到反欺诈措施的限制，加密货币则受到数字货币法律的限制。一些俄罗斯人转而使用现金结算，因为银行本身也在推动他们这样做。如果比较数字渠道，个人之间的转账$USDT 看起来比银行卡更安全：这种方式不具合法性，但至少不会仅仅因为这一点就被诉诸司法追究。

常见问题

如果收款人的银行卡收到诈骗受害者转来的钱，收款人会面临什么后果？

收款人可能因涉嫌参与犯罪而被调查人员传唤。账户将根据第115-ФЗ号法律被冻结，资金也可能被冻结或查扣。认识付款人也无法让其免受这些风险。

为什么加密货币 P2P 交易只允许进行至2027年7月1日？

2026年8月4日第282-ФЗ号联邦法律为个人之间的直接 P2P 交易规定了过渡期。2027年7月1日之后，此类交易将被禁止，数字货币只能通过持牌经纪商和俄罗斯央行登记册中的兑换机构获取。

什么是跑分卡？为什么它们尤其危险？

跑分卡是指未成年人或第三方持有、被用于犯罪目的以收取和转移资金的银行卡。使用此类银行卡适用《俄罗斯联邦刑法典》第187条，该条规定的最高刑罚为13.5年监禁。