76%的英国年轻人使用AI处理财务，但信心落后21个百分点

Lloyds Banking Group 发现，根据一项于 2025 年 7 月 3 日至 28 日开展的调查，在积极使用数字工具的英国成年人中，18 至 24 岁人群有 76% 使用人工智能处理个人财务，但只有 64% 的年轻数字工具用户对自己的财务状况感到有信心。相比之下，在 65 至 74 岁的用户中，尽管只有 35% 使用过人工智能进行资金管理，但信心水平达到 85%。这 21 个百分点的信心差距是核心发现，表明频繁使用金融科技并不等于具备相应的知识或控制力。该调查涵盖 5,000 名已经上网的成年人，并按年龄、性别和地区进行加权，于 2026 年 8 月发布。Lloyds Banking Group 消费者关系部门首席执行官 Jas Singh 表示，对资金的信心需要随着时间逐步建立，并依赖数字能力和金融知识。英国金融行为监管局警告称，ChatGPT 等通用人工智能工具提供的内容不属于受监管的金融建议。

Lloyds 调查于 2025 年 7 月覆盖 5,000 名英国在线成年人

调查回答于 2025 年 7 月 3 日至 28 日期间收集。该调查涵盖 5,000 名已经上网且能够完成在线问卷的成年人，并通过加权，旨在使这一积极使用数字工具的群体在年龄、性别和地区方面具有代表性。报告明确排除了未上网人群，并表示这不是对数字接入或数字包容性的评估。更广泛的 2025 年消费者数字指数还通过面对面访谈调查了 300 名对数字工具不感兴趣的人，并采用了其他行为数据，但有关人工智能使用的数据来自在线调查。

Lloyds 对使用人工智能处理个人财务进行了广义定义，包括预算编制、储蓄规划、金融教育、保险比较、投资研究、债务策略、抵押贷款计算和未来规划。因此，使用聊天机器人解释复利，与寻求抵押贷款或投资信息一样，都会被纳入总体采用率指标。这一数字并不意味着四分之三的年轻成年人将决策交给了自主系统，或依赖人工智能提供受监管的建议。

年轻人引领人工智能采用，但信心水平落后 21 个百分点

一项较早开展的 5,000 人调查报告称，25 至 34 岁成年人中有 67%、21 至 24 岁人群中有 53% 使用人工智能平台获取金融指导。该研究还发现，一些年轻受访者会先咨询社交媒体，而不是银行或专业顾问。

Lloyds 的数据为这一采用趋势增加了一个限制条件。在使用数字工具进行资金管理的人群中，18 至 24 岁人群的信心水平为 64%，而 65 至 74 岁人群为 85%。年龄差异可能与经验有关，但该调查无法将这一解释与收入、资产、就业、债务、住房、教育或每个人所面临的金融决策类型区分开来。

一名 22 岁的人可能正因为不熟悉预算、信贷和投资，才会使用人工智能。一名 68 岁的人可能在使用数字工具之前，已经积累了数十年的经验、偿清了抵押贷款，并建立了成熟的财务习惯。较低的信心可能导致更高的人工智能使用率，而不是由人工智能使用所导致；两者也可能都受到同一人生阶段压力的驱动。

人工智能使用随人生阶段和金融任务而变化

在使用过人工智能处理个人财务的受访者中，25 至 34 岁人群中有 64% 用它进行预算和规划，是所有年龄组中占比最高的。35 至 44 岁人群中，有 28% 使用它获取抵押贷款建议。在 55 至 64 岁的人工智能用户中，有 57% 用它比较保险产品。

这些差异与不同人生阶段变得更加重要的金融任务相一致。年轻工作者更有可能建立预算和储蓄习惯。在组建家庭期间，抵押贷款决策变得更加突出；而到了更晚阶段，保险选择和退休规划的重要性会增加。

金融机构开始嵌入上下文信息，而不是让用户面对一个空白的通用聊天机器人。Starling Bank 的智能代理助手可以在银行环境内分析交易历史、整理账单并制定储蓄计划。Robinhood 在英国推出的人工智能摘要功能，将新闻、研究、技术指标和账户级访问权限结合起来，以通俗语言解释股票价格变动。

嵌入式工具的优势在于能够访问经过验证的余额、交易和产品信息，但须遵守服务提供商的控制措施。通用聊天机器人通常依赖用户输入的信息，可能不了解当前利率、税务状况、债务条款或风险承受能力。嵌入式访问可以提高相关性，但也会增加隐私、安全、同意以及服务提供商对输出结果承担责任的重要性。

调查受访者表达了对隐私和准确性的担忧

Lloyds 的 2025 年主要指数发现，积极使用数字工具的成年人中有 56% 在此前一年使用过人工智能处理个人财务，近三分之一每周使用。ChatGPT 是人工智能用户中使用最多的工具，占 60%；其次是银行人工智能助手，占 32%。专用金融人工智能应用的使用率为 9%。

大多数用户都表达了保留意见。83% 的人担心数据隐私，80% 担心信息不准确或过时，72% 担心偏见，69% 担心个性化程度不足。用户归因于人工智能的年度平均节省金额为 399 英镑，但 Lloyds 表示，这一数字是未经验证的主观感受，而不是通过交易确认的结果。

较早发布的研究发现，46% 的英国成年人信任 ChatGPT 提供加密货币教育；在使用人工智能进行加密货币研究的人中，54% 随后进行了投资。这一先后顺序并不能证明人工智能导致了购买，但说明教育、推荐和行动之间的界限为何重要。

FCA 警告通用人工智能工具不属于受监管的金融建议

英国金融行为监管局警告称，ChatGPT 和 Copilot 等通用工具提供的信息不属于受监管的金融建议。其关于人工智能投资研究的消费者指南称，对于不受监管的人工智能信息造成的损害，用户通常无法依赖金融申诉专员服务或金融服务补偿计划。若授权机构使用自己的人工智能系统提供受监管服务，则可能适用相关保护。

FCA 对 5,000 多名零售金融消费者开展的一项调查发现，五分之一的人会考虑使用能够在预设目标内行动的人工智能代理。该监管机构随后开展的审查警告称，智能代理系统可能改变储蓄、投资、转换服务和支付方式，同时增加有关责任、欺诈、利益冲突和控制权的问题。

养老金监管机构对长期规划也作出了类似区分。其 2026 年人工智能计划称，通用工具不受监管，并将不准确信息、责任、偏见和诈骗列为风险。影响养老金的错误可能累积多年，因此，充满信心的表达方式无法替代经过验证的假设和获授权的建议。

银行和金融科技公司面临设计难题

Lloyds 的调查结果指出了银行和金融科技公司的一个设计难题。年轻人似乎不需要被鼓励去尝试人工智能。他们需要帮助来判断某项输出何时属于教育信息、何时属于产品建议、缺少哪些信息，以及何时需要受监管的支持或人工支持。

年长用户则带来了不同的机会。积极使用数字工具的人群采用率较低，但信心水平更高，且使用集中在保险比较等明确任务上。这可能更有利于采用用途更窄、数据有来源、限制条件清晰且能够便捷转接人工客服的工具，而不是开放式对话系统。

英国建议市场正朝这一方向发展。自 2026 年 4 月起，获得适当许可的公司可以向具有共同特征的消费者群体提供有针对性的支持，而 FCA 也在考虑更简单的个人建议形式。银行或许能够将人工智能主导的需求识别与在更明确监管边界内运行的服务结合起来，而不是让通用聊天机器人显得比实际情况更具权威性。

常见问题

Lloyds Banking Group 发现英国年轻人如何使用人工智能处理财务？

Lloyds Banking Group 发现，根据一项于 2025 年 7 月 3 日至 28 日开展的调查，在积极使用数字工具的英国成年人中，18 至 24 岁人群有 76% 使用人工智能处理个人财务，但只有 64% 对自己的财务状况感到有信心；相比之下，使用人工智能的 65 至 74 岁人群的信心水平为 85%。

调查受访者对使用人工智能处理个人财务表达了哪些担忧？

根据 Lloyds 的 2025 年指数，83% 的受访者担心数据隐私，80% 担心信息不准确或过时，72% 担心偏见，69% 担心个性化程度不足。

英国金融行为监管局对通用人工智能工具发出了什么警告？

英国金融行为监管局警告称，ChatGPT 和 Copilot 等通用工具提供的信息不属于受监管的金融建议；对于不受监管的人工智能信息造成的损害，用户通常无法依赖金融申诉专员服务或金融服务补偿计划。