五家韩国地方银行的不良贷款拨备覆盖率降至100%以下

五家韩国地方银行——Kyongnam、Gwangju、Busan、Jeonbuk 和 Jeju Bank——截至 6 月末报告的贷款损失拨备覆盖率均低于 100%。据 10 月 16 日发布的金融业数据，上半年这些银行的不良贷款（NPL）增长了 16.6%，几乎是贷款总额 5.6%增速的三倍，引发了外界对其在扩大对地方企业信贷支持的同时吸收损失能力的担忧。随着政府强调区域均衡发展，这一恶化趋势正值政府要求这些银行在管理不断上升的不良贷款风险敞口的同时支持本地企业之际。

地方银行不良贷款增速为贷款扩张的三倍

截至 6 月末，五家地方银行的次级及以下贷款达到 1.9146 万亿韩元，较年末增加 2723 亿韩元，增幅为 16.6%。同期贷款总额增长了 5.6%。合计不良贷款率从 1.02%上升至 1.13%，表明资产质量恶化已超出单纯贷款组合扩张的影响。

五家银行的拨备覆盖率均低于 100%：Kyongnam Bank 为 74.39%，Jeonbuk Bank 为 83.01%，Jeju Bank 为 85.34%，Gwangju Bank 为 90.59%，Busan Bank 为 98.22%。除 Busan Bank 外，其他四家银行的覆盖率均较年末水平下降。

Kyongnam Bank 的覆盖率从年末的 106.00%降至 6 月末的 74.39%。Jeonbuk Bank 从 102.71%降至 83.01%，Gwangju Bank 从 105.19%降至 90.59%。年末仍保持拨备覆盖率高于不良贷款水平的三家银行，在上半年转为拨备不足。Jeju Bank 从 85.55%小幅降至 85.34%，Busan Bank 则从 96.41%提升至 98.22%，但仍低于 100%。

政府区域发展政策挤压银行资本缓冲

拨备不足直接影响地方银行扩大放贷的能力。额外计提损失准备金会减少当期盈利，而持续的压力会削弱支持贷款增长所需的内部资本积累。

地方银行对中小企业贷款的高度集中，放大了更严格承保标准的影响。截至 6 月末，中小企业贷款总额为 92.1437 万亿韩元，占贷款总额的 54.2%。其中，个体工商户贷款达到 36.6448 万亿韩元，占贷款总额的 21.5%。

金融服务委员会于 7 月推出地方银行与互联网银行之间的联合贷款框架，以扩大中小企业和个体工商户的信贷获取渠道。要维持这一计划，就需要放贷银行具备足够的损失吸收能力。

中小企业贷款增长落后于企业贷款和家庭贷款

五家银行上半年中小企业贷款增长率为 1.9%，个体工商户贷款增长率为 1.2%，落后于大型企业贷款 18.9%和家庭贷款 7.7%的增速。尽管贷款需求和还款模式造成了这些差异，但中小企业贷款增速低于贷款总额增速，引发了对地方企业能否获得充足信贷供应的疑问。

五家银行上半年净利润同比下降 8.5%至 5826 亿韩元，尽管净利息收入增长 5.4%至 2.2415 万亿韩元。业务扩张并未转化为净利润增长。

一名金融监管官员表示，吸引企业并增加地区投资需要银行为供应商和小型商户提供资金支持，并指出，现有不良贷款负担可能使地方银行在新增贷款方面更加保守，尤其会影响抵押品不足的中小企业。该官员强调，有必要将地方金融扩张与不良贷款处置及担保支持相结合。

常见问题

五家地方银行上半年的拨备覆盖率发生了什么变化？

Kyongnam、Gwangju、Busan、Jeonbuk 和 Jeju Bank 截至 6 月末报告的贷款损失拨备覆盖率均低于 100%。Kyongnam Bank 的覆盖率降至 74.39%，Jeonbuk Bank 降至 83.01%，Jeju Bank 降至 85.34%，Gwangju Bank 降至 90.59%，Busan Bank 降至 98.22%。除 Busan Bank 外，其他四家银行的覆盖率均较年末水平下降。

为什么这些银行的不良贷款增速快于贷款总额？

五家地方银行的不良贷款上半年增长了 16.6%，而贷款总额增长了 5.6%。这两个增速之间近三倍的差距，导致合计不良贷款率从 1.02%上升至 1.13%，表明资产质量恶化已超出贷款组合扩张的影响。

中小企业贷款增长与其他贷款类别相比如何？

五家地方银行上半年中小企业贷款增长了 1.9%，个体工商户贷款增长了 1.2%，落后于大型企业贷款 18.9%和家庭贷款 7.7%的增速。截至 6 月末，中小企业贷款总额为 92.1437 万亿韩元，占贷款总额的 54.2%。