韩国研究人员推荐将美国 CRA 模型用于普惠金融指标

韩国金融研究院研究员吴泰禄于5月20日发布报告，建议韩国在设计国内普惠金融指标时参考美国《社区再投资法》（CRA），具体采用基于银行经营环境的差异化评估指标，并赋予金融机构更多自主权。CRA于1977年颁布，旨在防止银行和吸收存款机构因所在地区的收入构成而排斥信贷供给，并鼓励其利用当地吸收的存款，满足整个社区（包括低收入地区）的信贷需求。吴泰禄表示，CRA根据银行资产规模采用差异化评估体系，并针对规模相近的银行提供标准化量化指标，促使银行履行符合政策目标的具体义务。

CRA根据银行资产规模实施差异化评估

小型银行仅接受零售贷款评估；中小型银行除接受零售贷款评估外，还需接受社区发展评估，以衡量其对本地区低收入群体居住稳定的贡献，以及对小企业支持项目的参与情况。大型银行则需接受全面的贷款评估，涵盖抵押贷款和小企业贷款；同时还需接受投资评估，包括购买与社区发展相关的证券化产品，以及投资支持低收入群体的基金。此外，大型银行还需接受服务评估，重点考察其在低收入地区的线下网点布局，以及账户和ATM的可及性。

银行可选择战略规划评估框架

CRA允许任何银行，无论资产规模或业务类型如何，均可根据符合自身具体情况的战略规划接受评估。规划过程要求公开征集居民和社区意见，征集期限至少为30天，并须获得监管机构批准，从而促使银行以具体且可衡量的形式明确目标。吴泰禄解释称，CRA认可银行业务模式的多样性，并允许银行根据社区的特殊需求接受灵活评估。以平台为基础、没有线下网点的数字银行，难以直接适用零售金融评估的银行投资银行子公司，以及业务高度集中于特定领域的银行，主要采用战略规划框架。

FDIC和OCC在7月修订中简化CRA要求

联邦存款保险公司（FDIC）和货币监理署（OCC）于7月发布CRA修订案，通过简化评估要求并提高指标设定的明确性，减轻银行因监管复杂性和模糊性产生的成本负担。修订案将小型银行的资产规模门槛从4.12亿美元提高至10亿美元，将中型银行的门槛从16.5亿美元提高至100亿美元，以减轻其负担。贷款评估仅针对银行的主要产品线，服务评估则不再涵盖存款业务，而是更加重视与贷款相关的活动，从而减少数据收集和行政负担。修订案还明确界定了社区发展的组成部分，并列举了CRA认可的活动示例，以减少银行面临的不确定性。

报告建议韩国采用差异化指标和明确指引

吴泰禄表示，美国CRA的绩效评估体系及其修订趋势，可为韩国根据自身情况引入、实施、衡量和评估普惠金融提供参考。提供标准化指标以提升政策有效性，以及在制定指标时积极反映社区需求，均值得借鉴。他强调，有必要根据业务领域、资产规模、地区和其他经营环境区分评估要求，并考虑允许业务特殊性较高的金融机构自主设定目标。吴泰禄还强调，为提升金融机构提供普惠金融服务的可持续性，应探索以最必要的功能为核心简化指标，并明确评估方法的相关指引。

常见问题

韩国金融研究院研究员吴泰禄于5月20日提出了什么建议？

吴泰禄发布报告，建议韩国在设计国内普惠金融指标时参考美国《社区再投资法》，具体采用基于银行经营环境的差异化评估指标，并赋予金融机构更多自主权。

FDIC和OCC在7月对CRA要求作出了哪些改变？

FDIC和OCC发布修订案，将小型银行的资产规模门槛从4.12亿美元提高至10亿美元，将中型银行的门槛从16.5亿美元提高至100亿美元；同时简化贷款评估，仅针对主要产品线，并明确界定社区发展的组成部分，以减轻银行的成本负担和不确定性。